Coraz trudniej o kredyt bez wkładu własnego – KNF zaostrza procedury kredytowe

Nowelizacja rekomendacji S dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania kredytami hipotecznymi z dnia 18 czerwca 2013 roku wprowadziła obostrzenia dotyczące wskaźnika LtV. Wskaźnik wyraża stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej jego zabezpiecznie. W przypadku kredytów zabezpieczonych na nieruchomościach mieszkalnych, wartość wskaźnika LtV w momencie udzielenia kredytu nie powinna przekraczać poziomu:
a) 80% lub,
b) 90% w przypadku, gdy część ekspozycji przekraczająca 80% LtV jest odpowiednio ubezpieczona,
lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie w formie blokady środków na rachunku
bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych
Skarbu Państwa lub NBP,

przy czym:

– dla kredytów hipotecznych zaciągniętych w okresie do 31 grudnia 2014 r. wartość wskaźnika LtV nie
powinna przekraczać poziomu 95%,
– dla kredytów hipotecznych w okresie od 1 stycznia 2015 r. do 31 grudnia 2015 r. wartość wskaźnika
LtV nie powinna przekraczać poziomu 90%,
– dla kredytów zaciągniętych w okresie od 1 stycznia 2016 r. do 31 grudnia 2016 r. wartość wskaźnika
LtV nie powinna przekraczać poziomu:
a) 85% lub,
b) 90% w przypadku, gdy część kredytu przekraczająca 85% LtV jest odpowiednio ubezpieczona,
lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie. Zabezpieczenie może być np. w formie
blokady środków na rachunku bankowym.

Rekomendacja mówi ponadto, że bank powinien wykazać zasadność przyjęcia maksymalnego poziomu wskaźnika LtV dla danego typu zabezpieczenia na podstawie własnych danych empirycznych lub obiektywnych analiz zewnętrznych. Ponadto rekomendacja mówi, że bank powinien udzielać klientom detalicznym kredytów na okres nie dłuższy niż 25 lat. Najdłuższy możliwy czas spłaty nie może przekraczać 35 lat. Współczynnik Dtl wyrażającego stosunek zobowiązań do dochodów netto w żadnym wypadku nie może przekroczyć 50%. Natomiast dla osób gorzej zarabiających tolerancja jest jeszcze mniejsza – dla dochodów mniejszych od średniej w danym regionie współczynnik Dtl nie może przekroczyć 40%.

Kredyt hipoteczny z wkładem własnym czy bez?

Czy lepiej kupić mieszkanie sfinansowane kredytem w wysokości 100% ceny nieruchomości czy wziąć kredyt na część wartości nieruchomości a resztę sfinansować wkładem własnym?

Niektórzy przekonują, że nie warto decydować się na wkład własny tylko lepiej sfinansować zakup nieruchomości kredytem w wysokości 100% ceny nieruchomości. Argumentują, że zamiast przeznaczyć pieniądze na wkład własny lepiej je zainwestować i dzięki temu po kilkudziesięciu latach będziemy mieć wyższą kwotą niż kwota poniesiona na obsługę kredytu.

Uważam, że kalkulację należy przeprowadzić w inny sposób. Read more

Jak otoczenie potrafi negatywnie wpłynąć na wartość nieruchomości?

Jest kilka kluczowych elementów otoczenia które mogą zarówno pozytywnie jak i negatywnie wpłynąć na wartość nieruchomości.

Dzisiaj skoncentruje się na czynnikach otoczenia negatywnie wpływających na wartość nieruchomości

Jednym z takich negatywnych czynników jest z sąsiedztwo nieruchomości zatruwające powietrze, glebę, wodę: może to być np. zakład produkcyjny oczyszczalnia ścieków, wysypisko czy też niefrasobliwi sąsiedzi którzy zatruwają środowisko np. paląc śmieci, mając nieszczelne szamba itd.

Kolejnym negatywnym czynnikiem są nadajniki które przyczyniają się do powstania elektroskażeń. Polecam bardzo interesujący materiał http://www.iddd.de/. Trudno dziwić się ludziom, którzy nie chcą masztów telefonii komórkowej w swojej okolicy. Już nawet nie chodzi o to, czy zainstalowane na nich nadajniki szkodzą czy też nie. Chodzi o coś innego. Wartość nieruchomości w tym okolicach traci na atrakcyjności. To z kolei powoduje Read more