Coraz trudniej o kredyt bez wkładu własnego – KNF zaostrza procedury kredytowe

Nowelizacja rekomendacji S dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania kredytami hipotecznymi z dnia 18 czerwca 2013 roku wprowadziła obostrzenia dotyczące wskaźnika LtV. Wskaźnik wyraża stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej jego zabezpiecznie. W przypadku kredytów zabezpieczonych na nieruchomościach mieszkalnych, wartość wskaźnika LtV w momencie udzielenia kredytu nie powinna przekraczać poziomu:
a) 80% lub,
b) 90% w przypadku, gdy część ekspozycji przekraczająca 80% LtV jest odpowiednio ubezpieczona,
lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie w formie blokady środków na rachunku
bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych
Skarbu Państwa lub NBP,

przy czym:

– dla kredytów hipotecznych zaciągniętych w okresie do 31 grudnia 2014 r. wartość wskaźnika LtV nie
powinna przekraczać poziomu 95%,
– dla kredytów hipotecznych w okresie od 1 stycznia 2015 r. do 31 grudnia 2015 r. wartość wskaźnika
LtV nie powinna przekraczać poziomu 90%,
– dla kredytów zaciągniętych w okresie od 1 stycznia 2016 r. do 31 grudnia 2016 r. wartość wskaźnika
LtV nie powinna przekraczać poziomu:
a) 85% lub,
b) 90% w przypadku, gdy część kredytu przekraczająca 85% LtV jest odpowiednio ubezpieczona,
lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie. Zabezpieczenie może być np. w formie
blokady środków na rachunku bankowym.

Rekomendacja mówi ponadto, że bank powinien wykazać zasadność przyjęcia maksymalnego poziomu wskaźnika LtV dla danego typu zabezpieczenia na podstawie własnych danych empirycznych lub obiektywnych analiz zewnętrznych. Ponadto rekomendacja mówi, że bank powinien udzielać klientom detalicznym kredytów na okres nie dłuższy niż 25 lat. Najdłuższy możliwy czas spłaty nie może przekraczać 35 lat. Współczynnik Dtl wyrażającego stosunek zobowiązań do dochodów netto w żadnym wypadku nie może przekroczyć 50%. Natomiast dla osób gorzej zarabiających tolerancja jest jeszcze mniejsza – dla dochodów mniejszych od średniej w danym regionie współczynnik Dtl nie może przekroczyć 40%.

Jak kupić mieszkanie które uratuje Tobie życie – recenzja książki

Dzisiaj chciałem podzielić się refleksjami które nasunęły mi się po przeczytaniu ebooka Arkadiusza Zielaznego pt: Jak kupić mieszkanie które uratuje Tobie życie.

Pierwsza sprawa to tytuł przyciągający uwagę. Moim zdaniem jest trochę naciągnięty.
Uratować życie może apteczka, gaśnica, umiejętność udzielania pierwszej pomocy.
Tytuł np. Jak kupić bezpieczny dom byłby bardziej odpowiedni.

Na początku zawiera kilka ciekawych spostrzeżeń i jednocześnie ważnych informacji dotyczących wyboru lokalizacji, kwestii kosztów eksploatacji, kwestii kredytu, wyboru biura nieruchomości.

Moim zdaniem najbardziej wartościową częścią zawierająca dużo cennych informacji jest podrozdział dotyczący odbioru oraz wykończenia mieszkania.

Autor obiecuje, że w książce pokaże jak w ciągu kilku miesięcy można spłacić sporą część zaciągniętego kredytu. Jest to tak samo mało realistyczne jak zarobienie fortuny w MLM.
Nie mniej jednak książka na pewno pomoże laikowi uniknąć wielu poważnych błędów związanych z kupnem mieszkania. Cena jest jednak trochę zbyt wygórowana, ale to jest moja prywatna opinia i oczywiście możesz się ze mną nie zgodzić.

Szukaj nieruchomości z potencjałem wzrostu

Kluczową kwestią jest znalezienie perspektywicznej nieruchomości. Ken McElroy porusza w swojej książce „ABC. Jak inwestować w nieruchomości” bardzo poważny problem dotyczący inwestowania w nieruchomości. Pisze, że inwestując w nieruchomości należy skupić się na znalezieniu nieruchomości z potencjałem do generowania zysku. Niekiedy może być to źle prosperująca nieruchomość. Może wyglądać na pierwszy rzut oka nieatrakcyjnie. Ważne jest aby znaleźć w niej potencjał którego dotychczasowy właściciel nie widzi. Często nie ma pomysłu jak zacząć na niej zarabiać, lub nie chce lub nie może się nią zajmować.

Podstawowym problemem jest znalezienie nieruchomości, następnie zwiększenie dochodów osiąganych z tej nieruchomości czy też w przypadku szybkiej odsprzedaży zwiększenie jej wartości. Jak tego dokonać w polskich warunkach.

Posłużę się własnym przykładem. Jakiś czas temu kupiłem niewielkie mieszkanie. Składało się z kuchni, pokoju, łazienki, przedpokoju oraz dużego trójkątnego balkonu. Mieszkanie było niewielkie, ale w atrakcyjnym miejscu. Postarałem się o zgodę na zabudowę balkonu. Kosztowało mnie to trochę zachodu. Balkon został zabudowany. Został wzbogacony o centralne ogrzewanie, prąd.

Następnie pokój został wykończony. Tym sposobem mieszkanie jednopokojowe zostało zamienione na dwupokojowe. Zwiększyło swoją wartość, a także atrakcyjność dla potencjalnych kupujących. Zazwyczaj większy czynsz można zażądać za dwa pokoje niż za jeden.Oczywiście porównując mieszkanie w tej samej lokalizacji i w tym samym standardzie wykończenia. Zwiększenie wartości nieruchomości nie musi odnosić się do mieszkania. Może dotyczyć nieruchomości gruntowych czy też nieruchomości komercyjnych.

Jak kupować nieruchomości poniżej ich wartości rynkowej?

Pułapki timesharingu

Timesharing umożliwia nabycie przez konsumenta prawa do corocznego korzystania z apartamentu w określonej porze roku.

W portalu bankier został opublikowany ciekawy artykuł pt: Timesharing: oszustwo czy okazja?

http://bit.ly/9YhveG

Obecnie zasady zawierania umów o timeshare reguluje ustawa z dnia 16 września 2011 r. o timeshare (Dz. U. Nr 230 poz. 1370). Określa także zasady ochrony konsumentów, z którymi przedsiębiorcy zawierają umowy. Ustawa definiuje umowę timeshare na podstawie której konsument, odpłatnie, nabywa prawo do korzystania, w okresach wskazanych w umowie, z co najmniej jednego miejsca zakwaterowania, zawartą na okres dłuższy niż rok. Ustawa mówi, że wszelkie postanowienia umowy pośrednictwa w odsprzedaży timeshare lub długoterminowego produktu wakacyjnego, które są mniej korzystne dla konsumentów niż postanowienia ustawy są nieważne i zamiast nich stosuje się przepisy ustawy. Przed zawarciem umowy timeshare czy też umowy o długoterminowy produkt wakacyjny, przedsiębiorca jest obowiązany przekazać konsumentowi szczegółowe informacje dotyczące umowy, na standardowych formularzach informacyjnych, których wzory określają załączniki do ustawy.

Czy w dobie kiedy każdy może znaleźć sobie nieruchomość przez booking.com czy też airbnb.com, kupowanie nieruchomości w systemie timesharing ma jeszcze sens. Jakie są Wasze opinie na ten temat?

Jak korzystnie sprzedać mieszkanie?

Przystępuje do sprzedaży dwupokojowego mieszkania w Lublinie na Czechowie. Będę informował o przeprowadzonych działaniach promocyjnych, aby pomóc wypromować swoje oferty osobom, które mają problem z korzystną sprzedażą mieszkania. Oprócz zamieszczenia ofert w portalu ogłoszeniowym olx.pl postanowiłem zrobić własną stronę internetową z ofertą. Stronę założyłem w serwisie blogger.com. Wykupiłem domenę http://www.2121.pl i podpiąłem ją pod wcześniej założoną stronę.

c.d.n.

Kredyt Dom Ulepszający – czy rzeczywiście korzystny?

Credite Agricole oferuje Kredyt Dom Ulepszający. Kredyt przeznaczony jest na rozbudowę, przebudowę czy też modernizację nieruchomości. Według informacji na stronie banku, kredyt można uzyskać w sklepie który współpracuje z Credit Agricole. Nie trzeba udawać się do banku. Bank w swojej ofercie podaje, że wysokość kredytu może wynieść maksymalnie 80 000 zł. Spłatę można rozłożyć maksymalnie na 96 rat. Oprocentowanie kredytu wynosi od 9,99%. Postanowiłem sprawdzić tą ofertę. Zadzwoniłem na infolinię banku. Kiedy powiedziałem o jaką ofertę chodzi, osoba która odebrała telefon nie była do końca zorientowana. Pytała mnie czy to oferta promocyjna. Ja nie wiem czy to promocyjny czy też nie. Wskazałem zakładkę na stronie banku. W końcu usłyszałem że oprocentowanie faktycznie jest od 9,99%, ale w najbardziej negatywnym przypadku (dla potencjalnego kredytobiorcy) może wynieść nawet 19%. Wszystko zależy od zdolności kredytowej.

Aby się dowiedzieć na jaką ofertę można liczyć, trzeba podać swoje dane, dochody, aby pracownik/ pracownica banku mogła przeprowadzić symulację i zaproponować indywidualnie warunki kredytu.

Podziękowałem za rozmowę. Widełki oprocentowania są bardzo wysokie. Na pewno nie warto sugerować się niską kwotą od 9,99%. Instytucje finansowe podają najbardziej optymistyczny wariant dla klienta. Potem często okazuje się, że klient nie może z niego skorzystać.

Jak podkreślić zalety sprzedawanej nieruchomości?

Uważnie słuchaj co mówi klient. Dzięki temu możesz dowiedzieć się o jego potrzebach. Następnie podkreślić te walory domu/mieszkania, które mogą być przydatne z punktu widzenia potencjalnego klienta. Co może być atutem dla klienta?

Jeżeli sprzedajesz dom z niezagospodarowanym ogrodem, możesz podkreślić w ofercie, że w ogrodzie jest dużo miejsca do zabawy. Jeżeli cały ogródek jest zagospodarowany w oczka wodne, krzewy trudno będzie zagospodarować miejsce do zabawy dla dzieci.

Weźmy inny przykład. Sprzedajesz duży dom/mieszkanie. Przychodzą odwiedzający. Z rozmowy dowiadujesz się, że potencjalny kupujący ma hobby np. układanie puzzli, gier komputerowych, filmów. Podkreśl wtedy, że dodatkowy pokój, dodatkowa przestrzeń doskonale nadaje się do zagospodarowania na pokój gier, pokój do projekcji filmowych itd. Read more

Popracuj nad ofertą, czyli o sprzedaży nieruchomości

Śledząc oferty sprzedaży nieruchomości zauważam, że wielu sprzedających jest przesadnie oszczędnych w opisach nieruchomości które wystawiają do sprzedaży. Powinni opisać dojazd, znajdujące się zakłady użyteczności publicznej, elementy otoczenia które mogą być interesujące dla potencjalnych kupujących takie jak np. drzewa, zieleń, plac zabaw itd. Następnie warto opisać sam budynek: materiał z którego został wykonany ilość mieszkań w budynku, klatce schodowej. Przecież potencjalny kupiec chce wiedzieć w jakim otoczeniu będzie mieszkał. W dodatku trzeba wykonać zdjęcia dobrej jakości. Warto umieścić w ofercie plan mieszkania lub domu.

Jak manipulują danymi dotyczącymi cen transakcyjnych?

Chcąc przedstawić rynek nieruchomości w sposób niezwykle atrakcyjny często podaje w nieprawidłowy sposób przedstawia się dane statystyczne. Przykładem takiej manipulacji może być podawanie najwyższych cen transakcyjnych. Kiedyś słyszałem takie sformułowanie: kwota za metr w tym rejonie dochodzi już do 7000 zł. Read more

Dom gratka czy Tablica nieruchomości, czyli subiektywna opinia szukającego mieszkania

Szukając nieruchomości interesuje mnie cena za metr kwadratowy. W przypadku wyszukiwania ofert w gratka dom, mam całą listę nieruchomości wraz z podaną ceną za metr kwadratowy. Natomiast w przypadku w przypadku portalu Olx.pl (dawna Tablica.pl) muszę wejść w daną ofertę, aby zobaczyć cenę za metr kwadratowy. Z kolei Tablica ma w podstawowych kryteriach wyszukiwania możliwość podania ceny za metr od do. Z kolei gratka nie ma takiej możliwości w podstawowych wynikach wyszukiwania. Wyszukiwania wg tego kryterium brakuje mi także na stronach wielu biur nieruchomości. Zawsze zaczynam poszukiwania od tych które mają bardziej przejrzystą stronę i lepiej opracowany filtr wyszukiwania. Niby taka drobna rzecz, a decyduje o korzystaniu ze strony danego biura.

Jak aranżować wnętrza

Autorem artykułu jest Urszula Tomaszewska

Obecnie wnętrze stało się przestrzenią do wielu przemyśleń i wyborów. W dzisiejszych czasach nie musimy godzinami stać w kolejkach, by kupić przypadkowy regał. Dzisiaj sami decydujemy jak urządzić salon lub kuchnię..
Bogactwo oferty rynkowej pozwala myśleć o wnętrzach z fantazją. Możemy bawić się swobodą aranżacji. Aktualne trendy dają szeroki wachlarz kombinacji projektowych. Producenci prześcigają się w nowych pomysłach, dzięki czemu możemy realizować coraz ciekawsze projekty.

Współczesne wnętrza stanowią spore wyzwanie dla projektantów. Różnorodność form i kolorów wyposażenia pozwala na aranżację wnętrza zgodną z indywidualnym gustem. Za ich pomocą kształtu i barwy wprowadzamy odpowiedni charakter wnętrza, niekoniecznie ponosząc duże wydatki.

Dążenie do niepowtarzalności wnętrza powoduje odrzucenie tradycyjnych reguł i schematów aranżacji na rzecz rozwiązań nietuzinkowych. Liczy się pomysł. To on decyduje o wyjątkowości naszego mieszkania.Nie obawiajmy się tworzyć aranżacji o indywidualnym charakterze. W końcu to nasze domy, więc najważniejsze, by ich wystrój był zgodny z naszym gustem. Kreując wnętrze nie kierujmy się tym, co ludzie powiedzą. Nie sposób sprostać wszystkim gustom naraz. Twórzmy projekty zgodne z naszymi upodobaniami. Przede wszystkim sami musimy czuć się dobrze we własnym domu. Projektując skorzystajmy z pewnych zasad aranżacji:

Najważniejsza jest ergonomia i dopasowanie do gustu domowników. W Polsce z reguły remont przeprowadzamy raz na ok. 15-25 lat, więc wnętrza powinny być one ponadczasowe. Projekt powinien być oparty o kolory, które lubimy, w których czujemy się dobrze. Użycie innej barwy niż lansowana w katalogach wcale nie jest błędem. Często to, co prezentowane jest w czasopismach nie pasuje do naszych pomieszczeń. Z reguły „książkowe” aranżacje są odpowiednio wyreżyserowane. Tymczasem my nie zawsze posiadamy odpowiedni metraż. W folderach meble stwarzają wrażenie dużej przestrzeni. Wstawione do naszych mieszkań ze względu na małą powierzchnię mogą przytłaczać ciasnotą. Ogromne znaczenie ma ilość światła.

Coraz szybsze tempo życia wywołuje potrzebę łatwej i niekosztownej zmiany przestrzeni. Zastosowanie lekkich modułowych mebli pozwoli na bezbolesną zmianę aranżacji. Nie przytłaczają one wnętrz i dają możliwość tworzenia układów dokładnie dostosowanych do naszych potrzeb. Proste formy dają wrażenie przestrzeni. Modułową strukturę posiadają zarówno stoły, jak i kanapy, a także meblościanki. Można w ten sposób utworzyć indywidualną kompozycję, fascynującą zarówno funkcjonalnością, jak i formą aranżacji.

Coraz większym uznaniem cieszy się aluminium. Szary, metaliczny kolor aluminium świetnie kontrastuje z drewnem. Doskonale też prezentuje się z mlecznym szkłem. Wykorzystanie w aranżacjach tych materiałów daje wrażenie lekkości i nowoczesności, ale stwarza również wrażenie chłodu. Projektant wnętrz powinien przemyśleć ilość zastosowanych elementów aluminiowych.

Nowoczesne wnętrze kojarzy się z surowością formy i chłodem. Możemy tego uniknąć wyposażając wnętrza w miękkie materiały o ciepłych barwach. Odpowiednie zaaranżowanie rozproszonego światła dodatkowo zwiększy przytulność. Wykorzystanie barwy w aranżacji daje nieskończone możliwości. Dzięki kolorom stwarzamy klimat.

Wrażenie porządku i czystości dają barwy stonowane i jednolite.

Optycznie powiększymy przestrzeń wykorzystując jasne kolory.

Krzykliwe możemy zastosować do niewielkich elementów, dodatków, lub łatwych do wymiany .

Obecnie obserwujemy tendencje do pomieszczeń otwartych. Coraz częściej łączymy kuchnię z salonem. Często w domkach jednorodzinnych prawie cały parter domu jest pozbawiony drzwi. Przestrzenie wzajemnie się przenikają, w miejscu ścian stosujemy lekkie, ażurowe przesłony z gipskartonu.
Projektant wnętrz Urszula Tomaszewska

Aranżacje wnętrz Lublin

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Propozycja kolejnego webinaru na temat nieruchomości

Po ostatnim webinarze Jak znaleźć i kupić mieszkanie pojawiła się ze strony wydawnictwa Złote Myśli, aby zorganizować kolejny webinar. W związku z tym mam propozycję dwóch tematów. Pierwszy byłby kontynuacją webinaru pt: Jak znaleźć i kupić mieszkanie. Z kolei drugi proponowany temat brzmi. “Inwestowanie w nieruchomości gruntowe czyli co musisz wiedzieć planując kupno działki”” Będę wdzięczny za komentarze zawierające sugestie dotyczące proponowanej tematyki oraz pytania do poruszenia w trakcie webinaru.

Dopłaty do domów energooszczędnych

Ktoś zadał w wyszukiwarce pytanie dotyczące dopłat do domów energooszczędnych. Najprawdopodobniej chodziło mu o dopłaty do kredytów na budowę domu energooszczędnych z Narodowego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej – NFOŚiGW. Program zakłada, że dofinansowaniu nie podlegają przedsięwzięcia zrealizowane przed dniem zawarcia umowy o kredyt objęty dotacją ze środków NFOŚiGW”. Możliwe będzie uzyskanie dopłaty do kredytu na budowę domu lub mieszkania przez developera lub spółdzielnię. Warunkiem koniecznym będzie uzyskanie przez developera, spółdzielnię potwierdzenia że projekt spełnia wymagania NGOŚiGW.

W grę nie wchodzi otrzymanie dopłat na przebudowę czy też rozbudowę domu. Z dotacji ze środków NFOŚiGW można skorzystać wyłącznie Read more

Dla kupujących nieruchomość, czyli znowu o lokalizacji

Obfite deszcze które ostatnio spadły skłoniły mnie, aby ponownie napisać na temat otoczenia nieruchomości. Otoczenie nieruchomości jest to problem wieloaspektowy. Szerzej napisałem o tym w moim poradniku pod tytułem: Jak znaleźć i kupić mieszkanie?

Jeden z ważnych aspektów związanych z otoczeniem nieruchomości który trzeba sprawdzić przed zakupem dotyczy wysokości położenia obiektu względem innych nieruchomości. Chodzi o to czy nasz obiekt nie będzie zalewany w czasie deszcze z powodu niskiego położenia względem okolicy. W Lublinie znajduje się pewien hotel, na który pomstują mieszkańcy okolicznych niżej położonych domów. Skarżą się oni, że od czasu kiedy został wybudowany ich domy są zalewane wodą płynącą poprzez wjazd do hotelu i z parkingu. Mieszkańcy protestują wywieszają transparenty.

Przed zakupem trzeba zwrócić uwagę na wysokość położenia naszej nieruchomości. No dobrze, ale w wyżej wspomnianym przypadku domy były pierwsze. Hotel wybudowano dużo później. Kupując nisko położoną nieruchomość trzeba liczyć się z faktem, że mogą powstać nowe wyżej położone budowle. Kupowanie najniższej położonych nieruchomości to ryzyko z którego nabywcy często nie zdają sobie w ogóle sprawy.