Jak wyglądają marże kredytów hipotecznych w 2018 roku?

Koszty kredytu hipotecznego w dużej mierze zależą od wysokości kredytu, posiadania produktów komplementarnych, wkładu własnego. Przygotowałem krótkie zestawienie, aby potencjalni kredytobiorcy mogli zorientować się w kosztach kredytu. Kalkulację wykonałem na podstawie ofert banków w dniu 8 lutego 2018 roku. Przyjąłem następujące założenia:
– Kwota wnioskowanego kredytu wynosi 240 tys. PLN;
– Docelowa wartość kredytowanego mieszkania wynosi 300 tys. PLN;
– Kredytobiorca posiada wkład własny wynoszący 20% kwoty wnioskowanego kredytu;
– Kredyt jest udzielony na 30 lat;
– Kredyt będzie spłacany w ratach równych;
– Banki stosują różne stawki bazowe, dla wszystkich banków zostały one skalkulowane dla stawki WIBOR 3M. Do tego należy doliczyć wysokość marży – niezmiennej przez cały okres kredytowania;
– Założono, że klient nie będzie korzystał z innych produktów bankowych w banku w którym wnioskuje o kredyt hipoteczny, ponieważ wpływa to na ofertę dotyczącą kredytu hipotecznego i utrudniłoby porównania;
– przy kalkulacjach nie wzięto kosztów takich jak ubezpieczenie pomostowe stosowane przez niektóre banki do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki w księdze wieczystej.

Poniżej znajdują się oferty dotyczące marż i prowizji bankowych oferowanych różnych kredytodawców. W stosunku do ofert które były jeszcze kilka lat temu, obecnie marże kredytów są bardzo wysokie. Były czasy, że marże oscylowały w okolicach 1%. Wtedy z kolei koszt pieniądza na rynku międzybankowym (stawka WIBOR) była dużo wyższa niż obecnie. W związku z tym w bankach pewnie wyszli z założenia, że obecnie niski WIBOR powoduje, że po podniesieniu marż raty kredytów i tak będą dla wielu kredytobiorców do udźwignięcia. Obawiam się, że WIBOR niedługo pójdzie w górę (jest bliski swojego minimum) w związku z tym osoby które obecnie biorą kredyt muszą liczyć się z faktem, że w niedługim czasie miesięczna rata obecnie zaciągniętego kredytu pójdzie w górę, ponieważ zależy od zmiennej stawki WIBOR.

Tabela: Wyszczególnienie ofert kredytów hipotecznych oferowanych przez wybrane banki

 

 

 

 

 

 

Źródło: opracowanie własne na podstawie ofert powyższych kredytodawców

P.S.: Na temat konstrukcji oprocentowania pisałem w moim poradniku “Jak znaleźć i kupić mieszkanie?”. Tam też znajdziecie szablon pozwalający porównać całkowite koszty kredytów hipotecznych oferowanych przez różne banki.

Jak znaleźć i kupić mieszkanie III uaktualniona wersja

Mam przyjemność zaprezentować III wydanie mojego poradnika: pt” Jak znaleźć i kupić mieszkanie”.

Poradnik ten pierwszy raz ukazał się w 2008 roku.  Poradnik został stworzony w oparciu o doświadczenia i wiedzę płynącą z wieloletniego doświadczenia na rynku nieruchomości. Dzięki tej książce, dowiesz się m.in.

  • O czym powinieneś pamiętać, zawierając umowę przedwstępną?
  • Czego nie powie Ci pośrednik, a w czym jest w stanie Ci pomóc?
  • Na co zwrócić uwagę, podpisując umowę z pośrednikiem?
  • Jaka powinna być wielkość zadatku, aby zabezpieczyć interesy kupującego?
  • Zakup na rynku pierwotnym, czyli jak przygotować się do rozmowy z developerem?
  • Jak przygotować się do negocjacji cenowych oraz ewentualnych manipulacji ze strony sprzedających?
  • Jak przygotować się odbioru mieszkania od sprzedającego?
  • Co wpływa na koszt kredytu hipotecznego?
  • Na co zwrócić uwagę kupując „niespłacone mieszkanie”?
  • Jak zmieniła się sytuacja na rynku kredytów hipotecznych od lipca 2017 roku?

W poradniku znajdziesz również opisane „krok po kroku” przykłady transakcji przeprowadzonych przez samego autora.  Dowiesz się także  co może Cię spotkać, jeżeli nie znasz się na rynku nieruchomości:

  • nieuczciwi i niesłowni pośrednicy;
  • wybór niekorzystnego kredytu hipotecznego, który jest nieodpowiedni do Twojej sytuacji;
  • kupno „taniego” mieszkania, które wymaga ogromnych nakładów pieniężnych;
  • uciążliwe sąsiedztwo;
  • kupno mieszkania z nieuregulowaną sytuacją prawną.

Kliknij tutaj po więcej.

Czy warto inwestować w nieruchomość na wynajem w Hiszpanii?

Kilka osób postawiło pytanie czy warto kupić mieszkanie w Hiszpanii. Jako zaletę podawali niewielki koszt zakupu i dużą liczba dni słonecznych w roku, co zwiększa atrakcyjność miejsca. Generalnie nie jestem, zwolennikiem kupowania nieruchomości na wynajem za granicą. Faktycznie koszt zakupu mieszkania w Hiszpanii może wydawać się atrakcyjny. Niewielkie mieszkanie na rynku wtórnym w Nerja Costa Del Sol  można kupić za 110 000 Euro. W miejscowości Gandia położonym 70 km od Walencji mieszkanie na rynku wtórnym można kupić za niecałe 100 000 Euro. W Torrevieja  na Costa Blanca oferują niewielkie mieszkania na rynku pierwotnym (48m2) również za niecałe 100 000 Euro.

Do tego dochodzą bieżące koszty utrzymania: opłaty za prąd, wodę, wywóz śmieci,  bieżące utrzymanie części wspólnych np. sprzątanie klatek schodowych, pielęgnacja zieleni itd., podatki. Co jakiś  czas trzeba liczyć się z większymi wydatkami na remont części wspólnych. Poza tym trzeba zapłacić za administrowanie naszym mieszkaniem. Ktoś musi wpuścić najemców, posprzątać po nich, dokonać drobnych napraw. Co jakiś czas wynajmowane mieszkanie trzeba odświeżać, wymienić narzuty, obicia. Wiele osób zakłada, że będzie samemu okresowo z niej korzystać i dodatkowo ją wynajmować.  Uważam, że już lepiej raz na jakiś samemu od kogoś wynająć apartament np. za pośrednictwem Airbnb.com, a środki przeznaczone na zakup nieruchomości za granicą przeznaczyć na zakup nieruchomości w swojej okolicy w Polsce. Nie jesteśmy uwiązani koniecznością podróżowania do określonego miejsca. Każdy rynek nieruchomości ma swoją specyfikę. Nieznajomość lokalnych realiów często powoduje że inwestycja po prostu się „nie zwraca”. To co piszę dotyczy także Włoch, Bułgarii, Słowacji i innych krajów. Jeżeli nie mieszkasz w danej okolicy to kupno pojedynczego mieszkania i zarządzanie nim na odległość uważam za kiepski pomysł.

Jeszcze gorzej jest jeżeli apartament za granicą został kupiony za pożyczone pieniądze. Tutaj dochodzi ryzyko kursowe.  Tutaj pisałem przyczynach kryzysu na rynku nieruchomości w Hiszpanii. Czytałem że w 2013 roku liczba rozpoczętych inwestycji mieszkaniowych w Hiszpanii była o 96% niższa w stosunku do liczby inwestycji rozpoczętych w 2006 roku. Przy inwestycjach faworyzowano tworzenie tzw. “subprime quarters” – strefy tanich mieszkań dla osób z niskimi dochodami. Ponadto polityce planowania miast towarzyszyła korupcja na ogromną skalę: Muñoz, S. F., Cueto, L. C. (2017). What has happened in Spain? The real estate bubble, corruption and housing development: A view from the local level. Geoforum, 85, 206-213. Powodowało to, że często realizowano przedsięwzięcia nie zawsze korzystne z punktu widzenia lokalnych społeczności.

P.S.: Zdjęcie umieszczone w poście zostało zrobione w Parku Guella  w Barcelonie. Jest to piękne miejsce zaprojektowane przez Antonio Gaudiego. Początkowo miała to być ekskluzywna inwestycja developerska. Jednak powstały tylko dwie z planowanych sześćdziesięciu posesji. Okazało się, że brakowało chętnych na zakup kolejnych domów na terenie inwestycji. Teraz mieści się tam piękny park dla zwiedzających.

Jakie dokumenty musisz sprawdzić przed kupnem domu?

Kupujesz dom? Przygotuj się na nurkowanie w dokumentach. Zanim podpiszesz umowę przedwstępną, konieczne będzie dokładne sprawdzenie zarówno stanu technicznego, jak i stanu prawnego nieruchomości. Choć trzeba poświęcić na to trochę czasu, dzięki zebranym informacjom gruntownie poznasz budynek i zaplanujesz wydatki związane z mediami, a przede wszystkim – upewnisz się, że nie kupujesz problematycznej nieruchomości, która jest samowolą budowlaną.

Kupno domu najlepiej zacząć od… wycieczki po urzędach. Pierwsze miejsce, do którego powinniśmy się udać to miejscowy Sąd Rejonowy i Wydział Ksiąg Wieczystych. Poprośmy o dostęp do księgi wieczystej nieruchomości (możemy również bez ruszania się z domu zobaczyć jej wersję elektroniczną) i poszukajmy w niej następujących informacji:

• dane właściciela nieruchomości (dział II księgi wieczystej);
• obciążenie prawami osób trzecich (dział III) – czyli wszelkie informacje dot. innych osób posiadających prawo do użytkowania czy służebności domu. Nawet jeśli nie znajdziemy ich w księdze, koniecznie wypytajmy o nie sprzedającego i liczmy na jego uczciwość;
• stan zadłużenia i obciążenie hipoteką (dział IV).

Oczywiście sprzedający na pewno przedstawi nam wypis z księgi wieczystej. Jej dokładna analiza w urzędzie pozwoli nam jednak uniknąć niespodzianek związanych z wpisami czy ostrzeżeniami, które trafiły do niej już po sporządzeniu wypisu.

Następny na naszej trasie jest urząd gminy, a konkretnie – wydział geodezji. Tam zweryfikujemy informacje dotyczące działki, jej powierzchni oraz granic. Warto zapisać te dane, a następnie samodzielnie wykonać pomiary i porównać ich zgodność.

Z wydziału geodezji kierujemy się do wydziały architektury i urbanistyki (lub architektury i budownictwa), gdzie zapoznamy się z miejscowym planem zagospodarowania i sprawdzimy, jakie inwestycje mogą być przeprowadzone w najbliższej okolicy. W ten sposób upewnimy się, że w przyszłości pod naszymi oknami nie powstanie droga szybkiego ruchu lub oczyszczalnia ścieków, a zielonej łąki nie zasłoni osiedle domków jednorodzinnych. Jeśli dla okolicy nie opracowano jeszcze konkretnych wytycznych, możemy również poprosić o studium uwarunkowań i kierunków zagospodarowania przestrzennego – to na jego podstawie będzie ustalany przyszły plan.

Ostatni punkt urzędowej wycieczki to wydział spraw obywatelskich lub inny dział odpowiedzialny za meldunki i ewidencję mieszkańców. Koniecznie sprawdźmy, czy oprócz właściciela nie ma innych osób, które są zameldowane w domu. Jeśli są – przed podpisaniem umowy przedwstępnej koniecznie dopilnujmy, żeby sprzedający wymeldował mieszkańców lub uzyskajmy od niego pisemne zobowiązanie.
Jakie dokumenty powinien przedstawić nam sprzedający?

• pozwolenie na budowę – byśmy mogli mieć pewność, że budynek został wybudowany zgodnie z prawem;
• projekt architektoniczno-budowlany oraz projekty przyłączy i instalacji – z którymi porównamy stan rzeczywisty budynku, sprawdzając jego zgodność z zaleceniami projektowymi;
• dziennik budowy – zawierający informacje dotyczące przebiegu budowy domu oraz wszelkich ewentualnych zmian, które zostały wprowadzone w jej trakcie;
• protokoły odbiorów budynku i przyłączy wraz z inwentaryzacją geodezyjną – byśmy mieli pewność, że wszystkie przyłącza są wykonane tak, jak powinny.

Jeśli właściciel nie posiada ww. dokumentów, powinien poszukać ich w urzędzie lub starostwie (powinny się tam znaleźć, jeśli dom nie jest starszy niż 10-15 lat).

Pamiętajmy również, by wypytać sprzedającego o historię remontów oraz wszelkie odstępstwa od pierwotnego projektu, które nie zostały na niego naniesione. W ten sposób unikniemy nieprzyjemnych niespodzianek, gdy sami będziemy chcieli przeprowadzić remont naszego nowego domu.

Poprośmy także o:

• zaświadczenia i rachunki potwierdzające uregulowanie podatków – przede wszystkim podatku od nieruchomości, ale również od ew. spadków i darowizn (jeśli to właśnie w taki sposób sprzedający otrzymał dom). W razie jakichkolwiek długów i zaległości na nieruchomości może być ustanowiona przymusowa hipoteka;
• umowy z dostawcami mediów oraz rachunki – zweryfikujmy, czy nieruchomość jest legalnie podłączona do sieci, czy z przyłączy korzystają również inne, sąsiednie domy (jeśli tak, upewnijmy się, że każdy z nich posiada osobny licznik) oraz czy sprzedający nie ma zaległości w płaceniu rachunków za media. Spiszmy również stan liczników – przyda się jako załącznik do umowy;
• protokół wyposażenia domu – ustalmy, które sprzęty właściciel sprzeda nam wraz z domem i sporządźmy dokładny spis, który również możemy załączyć do umowy.

Autorką posta gościnnego jest Katarzyna Lasocka – współautorka bloga o nieruchomościach Morizon.pl.

Co musisz wiedzieć biorąc kredyt na budowę domu?

Otrzymanie kredytu na budowę domu wymaga zazwyczaj więcej zachodu i formalności niż w przypadku kredytu na kupno mieszkania. Nie da się ustanowić zabezpieczenia w postaci hipoteki na niewybudowanej nieruchomości. Decyzja o przyznaniu kredytu oraz wypłacie kolejnych transz wymaga większej ostrożności ze strony banku niż w przypadku kredytu na kupno gotowej nieruchomości. To wszystko powoduje, że bank wymaga od klienta większej ilości dokumentów. Poniżej wymieniam szereg zmiennych które musisz wziąć pod uwagę porównując różne oferty kredytów na budowę domu.

Pierwszym z nich jest wysokość oprocentowania kredytu. Na oprocentowanie składa się stawka bazowa, najczęściej jest to WIBOR 3M. Niektóre banki stosują WIBOR 6M. WIBOR jest definiowany jako koszt pozyskania pieniądza przez banki na rynku międzybankowym. Drugą składową oprocentowania jest marża kredytu. Stawka bazowa plus marża kredytu mają wpływ wysokość raty kredytu. Skoro jesteśmy już przy racie, banki oferują stałe raty lub raty malejące.

Kolejnym czynnikiem, który należy brać pod uwagę jest prowizja za udzielenie Read more

Co powinieneś wiedzieć zanim skorzystasz z usług geodety?

wytyczanie budynkuWpis ten dedykuje osobom rozpoczynającym budowę domu.  Po uzyskaniu pozwolenia na budowę, po zgłoszeniu rozpoczęcia prac budowlanych należy wytyczyć budynek na działce.  Zalecam rozwagę przy wyborze geodety.  Niektórzy ludzie chcąc zaoszczędzić na kosztach usługi geodezyjnej biorą znajomego, lub kogoś z rodziny kto wytyczy budynek „po znajomości”. Zawód geodety wiąże się ze stosunkowo wysokim ryzykiem popełnienia błędu. Jeżeli geodeta pomyli się i wytyczy budynek niezgodnie z zatwierdzonym projektem to konsekwencje dla inwestora będą bardzo przykre. Read more

Jak wybrać firmę do przeprowadzki?

Planując przeprowadzkę mieszkania lub biura sprawdź  referencje firmy. Często opinie w Internecie potrafią wprowadzić w błąd. W przypadku niektórych firm trudniących się przeprowadzkami mieszkań lub biur, że jako tragarzy biorą do pracy ludzi bez kwalifikacji. Bywa że są to przypadkowi ludzie z ulicy. Należy się upewnić, że firma ma ubezpieczenie na wypadek uszkodzenia przewożonych przedmiotów. Read more

Flip mieszkań a dochód pasywny

Ostatnio otrzymałem ofertę webinaru na temat flipowania mieszkań. Pojęcie flip oznacza kupno mieszkania w celu jego ulepszenia (np. poprzez remont) i szybką sprzedaż z zyskiem. To jest krótkoterminowe inwestowanie w nieruchomości. Autor webinaru przekonywał, że dzięki temu że tego typu strategia daje najszybszą możliwość osiągnięcia dochodu pasywnego. Zgodzę się z tym, że strategia kup- wyremontuj- sprzedaj z zyskiem może dać lepszą stopę zwrotu niż wynajem lokali. Z tym, że dochód uzyskany z flipu to nie jest dochód pasywny.

Po pierwsze Read more

Stare książeczki mieszkaniowe i premie gwarancyjne

Przed II edycją webinaru pt: Jak znaleźć i kupić mieszkanie?, Ktoś zadał mi pytanie: W jakim etapie kupna mieszkania mogę wykorzystać premię gwarancyjną (na dawne książeczki mieszkaniowe)? Książeczki mieszkaniowe wydane przed 24 października 1990 roku uprawniają do wypłaty finansowanych przez państwo premii gwarancyjnych z tytułu poczynienia inwestycji mieszkaniowych. Read more

Kara za użytkowanie obiektu budowlanego bez pozwolenia

Zdarza się, że developerzy umożliwiają swoim klientom wykańczanie mieszkań w budynkach które nie mają pozwolenia na użytkowanie. W ustawie z dnia 16 kwietnia 2004 r. o zmianie ustawy – Prawo budowlane umieszczono zapis o karach finansowych z tytułu nielegalnego użytkowania obiektu budowlanego. Nielegalne użytkowanie może być związane z brakiem skutecznego zawiadomienia o zakończeniu budowy lub z brakiem uzyskania pozwolenia na użytkowania obiektu budowlanego. Często nabywcy nie są jeszcze tak naprawdę właścicielami mieszkań które urządzają, ponieważ nie podpisali z developerem końcowej umowy kupna – sprzedaży. Read more

Ciekawa sugestia dla sprzedających dom

Zbyt wiele przedmiotów znajdujących się w domu zbiera kurz. Kiedy promienie słońca wpadają do domu przez szyby okienne kurz staje się bardzo widoczny.
Bałagan utrudnia osobie rozważającej kupno domu mentalne oswojenie się z myślą, że miałby przenieść się do domu który ogląda. Oznacza to, że nabywcom trudno jest sobie wyobrazić, gdzie umieścić swoje meble ponieważ bałagan utrudnia im wizualizację.

Poniższą sugestię podaje Barb Schwarz w książce “How to List Residential Estate Successfully”. Prentice Hall, New Jersey. 1991.

Jak kupować nieruchomości poniżej ich wartości rynkowej?- Moje reflesje

Dzisiaj przedstawię kilka moich spostrzeżeń dotyczących publikacji Jak kupować nieruchomości poniżej ich wartości rynkowej? Książka pomaga uporządkować informacje związane koniunkturą na rynku nieruchomości. Wskazuje podstawowe czynności i problemy związane z nabywaniem nieruchomości. Moim zdaniem publikacja zawiera kilka informacji zasługujących na szczególną uwagę.

Autor pokazuje ciekawe i często niedoceniane sposoby wyszukiwania nieruchomości. Pisze w jaki sposób celnie wyszukiwać zmotywowanych sprzedawców, a dzięki temu atrakcyjne cenowo nieruchomości w danej okolicy. Przedstawione metody wymagają nakładu czasu, ale są niezwykle skuteczne.

Drugą rzeczą która zwróciła moją uwagę to kwestia przygotowania do negocjacji. Wiele podanych informacji znajdziemy w innych książkach dotyczących podstaw negocjacji. Autor pokazuje w jaki sposób zadawać pytania, aby zdobyć jak najwięcej przydatnych informacji o interesującej nas nieruchomości.

Mnie osobiście czegoś w tym opracowaniu brakuje. Wiele informacji jest zbyt ogólnych. Oczekiwałbym bardziej skondensowanej treści. To jest moja prywatna opinia.

Zobacz jak kupować nieruchomości poniżej ich wartości rynkowej?

Kiedy jest czas na inwestowanie w timeshare?

Timesharing jest nazwą sposobu korzystania z budynków lub pomieszczeń mieszkalnych w tzw. celach turystycznych. Ustawa z dnia 16 września 2011 r. o timeshare definiuje umowę timeshare jako umowę, na podstawie której konsument, odpłatnie, nabywa prawo do korzystania, w okresach wskazanych w umowie, z co najmniej jednego miejsca zakwaterowania, zawartą na okres dłuższy niż rok.

rozważyć inwestycję w timeshare w przypadku kiedy kurs waluty (np. Euro) jest niski. Z kolei kiedy kurs waluty będzie wyższy wówczas i ceny wycieczek turystycznych będą wyższe. Umowa timeshare umożliwia czasowe korzystanie z nieruchomości w zamian za ryczałtowe wynagrodzenie. Ceny, które są zagwarantowane w umowie, nie mają prawa ulec zmianie na przestrzeni lat. Jeśli więc nabywca zobowiązuje się przez kilka lat płacić określoną kwotę, nie ma ryzyka, że jej wysokość ulegnie zmianie, gdy zmieni się np. kurs waluty, na giełdzie pojawią się wahania albo Europę zaleje kolejna fala kryzysu. Decydując się na nabycie lokalu w systemie timeshare (kiedy już znajdziemy odpowiedni ofertę) warto porównać cenę waluty na przestrzeni 6 miesięcy, roku, 3 lat i 5 lat. Wtedy zobaczymy jak kształtował się kurs waluty na przestrzeni lat.

W tym momencie nie mówię o innych aspektach jak sprawdzenie oferenta, miejsca, połączeń lotniczych, samej nieruchomości. To jest warunkiem koniecznym niewystarczającym, aby zdecydować się na kupno nieruchomości w systemie timeshare. W tym wątku poruszam problem: w jakim okresie warto się decydować z punktu ekonomicznego na kupno nieruchomości w systemie timeshare.

Kilka przydatnych stron o tematyce finansowej

kiedykasa.pl/ serwis pozwalający oszacować czas realizacji przelewów bankowych

wktorymbanku.pl/ serwis umożliwiający identyfikację oddziału banku według numeru konta bankowego

alertfinansowy.pl/ serwis informacyjno-interwencyjny, dotyczący finansów

aukcjekredytowe.pl serwis w którym banki licytują kredyt. Zwycięża ten który oferuje osobie poszukującej kredytu najlepsze warunki.

kupfranki.pl/ serwis osób spłacających kredyty walutowe. Celem założycieli jest stworzenie silnej grupy o jak największym potencjale nabywczym franka szwajcarskiego.

walutomat.pl serwis umożliwiający wymianę walut bezpośrednio między użytkownikami z pominięciem banków i kantorów.

Porównywarka kredytów hipotecznych oraz innych usług finansowych

Coraz trudniej o kredyt bez wkładu własnego – KNF zaostrza procedury kredytowe

Nowelizacja rekomendacji S dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania kredytami hipotecznymi z dnia 18 czerwca 2013 roku wprowadziła obostrzenia dotyczące wskaźnika LtV. Wskaźnik wyraża stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej jego zabezpiecznie. W przypadku kredytów zabezpieczonych na nieruchomościach mieszkalnych, wartość wskaźnika LtV w momencie udzielenia kredytu nie powinna przekraczać poziomu:
a) 80% lub,
b) 90% w przypadku, gdy część ekspozycji przekraczająca 80% LtV jest odpowiednio ubezpieczona,
lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie w formie blokady środków na rachunku
bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych
Skarbu Państwa lub NBP,

przy czym:

– dla kredytów hipotecznych zaciągniętych w okresie do 31 grudnia 2014 r. wartość wskaźnika LtV nie
powinna przekraczać poziomu 95%,
– dla kredytów hipotecznych w okresie od 1 stycznia 2015 r. do 31 grudnia 2015 r. wartość wskaźnika
LtV nie powinna przekraczać poziomu 90%,
– dla kredytów zaciągniętych w okresie od 1 stycznia 2016 r. do 31 grudnia 2016 r. wartość wskaźnika
LtV nie powinna przekraczać poziomu:
a) 85% lub,
b) 90% w przypadku, gdy część kredytu przekraczająca 85% LtV jest odpowiednio ubezpieczona,
lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie. Zabezpieczenie może być np. w formie
blokady środków na rachunku bankowym.

Rekomendacja mówi ponadto, że bank powinien wykazać zasadność przyjęcia maksymalnego poziomu wskaźnika LtV dla danego typu zabezpieczenia na podstawie własnych danych empirycznych lub obiektywnych analiz zewnętrznych. Ponadto rekomendacja mówi, że bank powinien udzielać klientom detalicznym kredytów na okres nie dłuższy niż 25 lat. Najdłuższy możliwy czas spłaty nie może przekraczać 35 lat. Współczynnik Dtl wyrażającego stosunek zobowiązań do dochodów netto w żadnym wypadku nie może przekroczyć 50%. Natomiast dla osób gorzej zarabiających tolerancja jest jeszcze mniejsza – dla dochodów mniejszych od średniej w danym regionie współczynnik Dtl nie może przekroczyć 40%.